【汽車焦點 快訊】

　　人物：一汽汽車金融有限公司總經(jīng)理徐錦輝

　　采訪：《中國汽車金融》主編、中國汽車金融實驗室首席研究員王丹妮

　　徐錦輝，作為一汽-大眾金融衍生體系從無到有、從白手起家到行業(yè)領(lǐng)先的親歷者和見證者，在2018年4月，他又迎來了職業(yè)生涯中的又一角色轉(zhuǎn)換——調(diào)任一汽汽車金融有限公司(以下簡稱一汽金融)總經(jīng)理。今天，我們帶領(lǐng)大家走近這位久經(jīng)沙場的老將，看看他是如何經(jīng)營一汽金融的。

　　服務(wù)一汽集團九大乘用車品牌 已開展白牌業(yè)務(wù)

　　《中國汽車金融》：您從一汽-大眾的汽車金融部門來到一汽金融已有一年多時間了，雖然同樣是負(fù)責(zé)汽車金融業(yè)務(wù)，但相信兩者之間還是有區(qū)別的，講講您過來一汽金融后的感受吧。

　　徐錦輝：感受頗多，二者有相同相通之處，也有很多不同之處。相同相通之處在于，根本使命都是通過金融衍生業(yè)務(wù)來支持主業(yè)、促進銷售，改善經(jīng)銷商盈利，為汽車流通乃至整個汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展做出貢獻。那么不同之處，一是，過去站在主機廠的角度，我所思考和做的是如何強意識、搭平臺、建體系，如何匯聚主機廠、各家金融機構(gòu)和經(jīng)銷商之力打造一個良性的金融衍生生態(tài)。而現(xiàn)在站在廠商金融公司的角度，需要我去思考如何支持一汽-大眾、一汽豐田、紅旗、奔騰等各個生態(tài)，在充分發(fā)揮生態(tài)價值的同時，也能很好地實現(xiàn)公司自身的經(jīng)營目標(biāo)，為股東創(chuàng)造價值;二是，過去我所負(fù)責(zé)的是企業(yè)當(dāng)中的一個業(yè)務(wù)單元，而現(xiàn)在則全面負(fù)責(zé)一家企業(yè)的經(jīng)營管理;三是，過去在主機廠，以制造業(yè)思維為主，而現(xiàn)在則更多的需要服務(wù)業(yè)、金融業(yè)思維。

　　《中國汽車金融》：一汽金融目前服務(wù)多少品牌?主要的銷售渠道有哪些?

　　徐錦輝：一汽金融目前服務(wù)一汽集團九大乘用車品牌，包括：一汽-大眾、奧迪、捷達(dá)、一汽豐田、一汽馬自達(dá)、紅旗、奔騰、一汽吉林、天津一汽。銷售渠道主要是一汽集團九大品牌的3000家4S店。

　　《中國汽車金融》：一汽金融有和一汽集團之外的渠道合作嗎?每年這種渠道的體量有多大?將來會否考慮開展白牌業(yè)務(wù)?

　　徐錦輝：隨著汽車整體銷售進入微增長新常態(tài)，渠道下沉趨勢越來越明顯，一汽金融從2018年底開始布局新渠道，打通了與新零售融資平臺、金融代理( SP) 機構(gòu)的銷售渠道。新渠道在近期每月貢獻2億元放款量。一汽金融目前已經(jīng)開展非集團品牌的白牌業(yè)務(wù)。

　　《中國汽車金融》：近些年，汽車電商的業(yè)務(wù)量在增長，汽車新零售平臺發(fā)展勢頭也挺猛，一汽金融有和電商平臺以及汽車新零售平臺合作嗎?是哪些平臺，效果如何?

　　徐錦輝：一汽金融通過自主開發(fā)的零售業(yè)務(wù)在線審批系統(tǒng)與一汽-大眾電商平臺深度合作，支持大眾銷售電商平臺建設(shè)。同時，一汽金融與京東金融和汽車之家建立了基于大數(shù)據(jù)風(fēng)險初篩及自動審批模型的流程合作模式，模式上線時間不長，效果還有待觀察。

　　2018年乘用車零售業(yè)務(wù)端全年促銷車輛43.6萬臺

　　《中國汽車金融》：2018年，中國汽車銷量出現(xiàn)了28年來首次負(fù)增長，一汽汽車金融2018年的業(yè)績?nèi)绾?各品牌的數(shù)據(jù)又如何?

　　徐錦輝：2018年，一汽集團整體銷量逆勢上揚，全年銷售整車341.8萬輛，同比增長2.2%。一汽金融順勢而為、抓住機遇，也取得了較好的經(jīng)營業(yè)績，乘用車零售業(yè)務(wù)端全年促銷車輛43.6萬臺，同比增長9%。其中，一汽-大眾大眾品牌同比增長27%，奧迪品牌同比增長11%，而紅旗品牌在H5上市后迅速上量，一汽金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了16倍的超常規(guī)增長，成為支撐公司業(yè)績增長的重要組成部分。

　　《中國汽車金融》：進入2019年，中國汽車銷量繼續(xù)下滑，對于廠商背景的汽車金融公司來說，有可能會因為汽車銷量的下滑而影響到自身的金融業(yè)務(wù)。一汽金融有采取什么自救行動嗎?

　　徐錦輝：汽車金融業(yè)務(wù)是汽車產(chǎn)業(yè)的重要組成部分和推動力量。我認(rèn)為越是在車市下行的大環(huán)境下，越需要廠商金融公司轉(zhuǎn)變思維、敢于擔(dān)當(dāng)，通過金融手段助力銷售、扭轉(zhuǎn)頹勢、“把蛋糕做大”，更有力地支持產(chǎn)業(yè)、回報股東、服務(wù)社會。

　　2019年，一汽金融全力做好一汽品牌汽車金融業(yè)務(wù)的體系支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級：聯(lián)合紅旗銷售公司共創(chuàng)“紅旗金融”品牌，共建紅旗品牌汽車金融體系;與各合資品牌的聯(lián)合協(xié)作，在二手車、大用戶、新能源等關(guān)鍵市場開拓方面通力配合;積極拓展經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，深耕三四五線城市，并設(shè)計推出“金農(nóng)貸”等專門服務(wù)于廣大農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品。

　　損失率在0.25%左右

　　《中國汽車金融》：以前您主要考慮的是如何利用金融產(chǎn)品把車銷售出去，現(xiàn)在您除了要銷量，還要考慮風(fēng)控問題。一汽金融目前的壞帳率是多少?處于行業(yè)什么水平?

　　徐錦輝：一汽金融目前壞帳率(我們可以稱之為損失率)大約是0.25%左右，由于我們是央企原因，不良貸款處置特別是核銷標(biāo)準(zhǔn)較汽車金融同業(yè)要嚴(yán)格，如果按照實際不良發(fā)生看(還原核銷因素)，一汽金融的貸款管理結(jié)果在行業(yè)內(nèi)處于較好水平，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量(2019年6月末1.8%)。

　　《中國汽車金融》：在貸前、貸后風(fēng)控上，一汽金融有什么經(jīng)驗可以和大家分享的嗎?

　　徐錦輝：一汽金融近幾年，主要構(gòu)建人防+技防的風(fēng)控模式，重點向數(shù)字化風(fēng)控模式轉(zhuǎn)型，這與我們的戰(zhàn)略目標(biāo)——建立行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技型汽車金融公司相吻合。目前，我們的自動化審批率在80%左右，也就是說80%的客戶從申請到獲得審批結(jié)論在8-23秒之間，從效果來看，自動審批的貸款質(zhì)量表現(xiàn)良好。

　　《中國汽車金融》：在反欺詐方面，一汽金融有什么措施與方案嗎?

　　徐錦輝：在反欺詐方面，我們建立了四道防線，一是店頭規(guī)范性的管理，二是反欺詐模型識別，三是人工識別，四是貸后依法催收。四道防線各司其職，具有不同的側(cè)重點，環(huán)環(huán)相扣，形成我們的反欺詐防控體系。

　　二手車月均放款超過1000臺

　　《中國汽車金融》：一直大家看好二手車市場，一汽金融有開展二手車業(yè)務(wù)嗎?

　　徐錦輝：一汽金融目前已開展二手車業(yè)務(wù)，可操作的二手車業(yè)務(wù)囊括了帶有廠家認(rèn)證標(biāo)識的二手車和非廠家認(rèn)證的二手車，整體的二手車業(yè)務(wù)合作的覆蓋率已達(dá)到64%，其中認(rèn)證二手車的合作覆蓋率達(dá)到85%。在一汽-大眾、奧迪認(rèn)證二手車領(lǐng)域市場份額達(dá)到市場第一的領(lǐng)先水平，非認(rèn)證二手車也在今年初實現(xiàn)了放款0突破。目前二手車月均放款已超過1000臺。在服務(wù)效率上一汽金融也走在行業(yè)的領(lǐng)先位置，二手車業(yè)務(wù)在今年6月份開通了自動審批，客戶購買二手車也可實現(xiàn)數(shù)秒內(nèi)出具審批結(jié)果;此外二手車的預(yù)授信模式也在開發(fā)，將于10月份正式上線，屆時將完成二手車業(yè)務(wù)授信審批由“車”向“人”的轉(zhuǎn)變。

　　《中國汽車金融》：如何做好二手車金融的評估與風(fēng)控?

　　徐錦輝：二手車業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險點主要是信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和二手車評估價格如何確定的問題。在信用風(fēng)險方面和欺詐風(fēng)險方面，公司通過內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，建立單獨的二手車客戶申請評分卡，并通過反欺詐模型，對客戶精準(zhǔn)畫像，進行自動化風(fēng)險識別;公司信貸評審部設(shè)置二手車人工評審團隊，積累風(fēng)險識別經(jīng)驗，形成專家型評估團隊。在二手車價格評估方面，公司依據(jù)外部數(shù)據(jù)公司車輛評估數(shù)據(jù)、一汽廠家評估數(shù)據(jù)、購車合同，采取謹(jǐn)慎原則，最終確定車輛交易價格。同時公司建立二手車價格預(yù)警模型，輔助人工決策。

　　新能源車貸款期限控制在3年以內(nèi)

　　《中國汽車金融》：新能源車增長迅猛，一汽金融有開展新能源車業(yè)務(wù)嗎?新能源車最大的問題是殘值問題，一汽金融如何做好新能源車的風(fēng)控問題?

　　徐錦輝：一汽金融目前在經(jīng)銷商4S店渠道操作新能源車業(yè)務(wù)，為有效地控制風(fēng)險，盡可能解決殘值問題，我們從貸款期限進行了控制，不操作長期性的信貸產(chǎn)品，貸款期限控制在3年以內(nèi)。同時新能源車的信審流程我們執(zhí)行嚴(yán)格的客戶反欺詐、信用評分與人工審核多重模式開展。

　　上半年零售端促銷車輛26.3萬輛，同比增長22%

　　《中國汽車金融》：現(xiàn)在處處講創(chuàng)新，一汽金融在產(chǎn)品和服務(wù)上有什么創(chuàng)新嗎?

　　徐錦輝：隨著汽車行業(yè)網(wǎng)聯(lián)化、智能化的發(fā)展及客群消費習(xí)慣的升級，汽車金融公司需要不斷思變、創(chuàng)新。創(chuàng)新的立足點不拘泥于業(yè)務(wù)模式，而更偏重于服務(wù)理念。

　　在產(chǎn)品方面，一汽金融將視角聚焦于精細(xì)化客群定位與管理，通過對客群特質(zhì)的分析，對應(yīng)特定客群對貸款及服務(wù)的不同需求，推出如園丁貸(在校職工)、田園貸(農(nóng)戶客群)等特色產(chǎn)品;基于保客營銷理念，通過老友貸產(chǎn)品盤活自身及廠商的老客戶群體;增加客戶貸款周期的財務(wù)自由度，設(shè)計緩沖信貸產(chǎn)品。同時，突破傳統(tǒng)信貸流程在時間、空間的限制，首創(chuàng)“預(yù)授信業(yè)務(wù)”，實現(xiàn)客戶自助貸款申請、實時獲取準(zhǔn)確授信的線上信貸流程。

　　《中國汽車金融》：2019年上半年一汽金融的業(yè)績?nèi)绾?今年的銷售目標(biāo)是多少?能完成嗎?

　　徐錦輝：上半年一汽金融乘用車零售端促銷車輛26.3萬輛，同比增長22%，1月份刷新了公司單月合同量歷史新高。雖然下半年面臨更加復(fù)雜的市場環(huán)境和更多的內(nèi)外部挑戰(zhàn)，但經(jīng)過近一年半時間的變革和突破，公司在新渠道、新業(yè)務(wù)方面的布局效果逐步顯現(xiàn)，在銷售體系、營銷體系和風(fēng)控體系等領(lǐng)域都有了更加深厚的積累和沉淀，全體一汽金融人都已做好了充分準(zhǔn)備，我們非常有信心完成年度經(jīng)營目標(biāo)。